Altersvorsorgedepot 2027: Was der Riester-Nachfolger konkret bedeutet
Aktualisiert: 26. Aug.
Altersvorsorgedepot 2027: Das Wichtigste auf einen Blick
Ab dem 1. Januar 2027 können neue geförderte Altersvorsorgeverträge nach den Regeln der reformierten privaten Altersvorsorge angeboten werden. Dazu gehört auch das Altersvorsorgedepot: ein staatlich geförderter Altersvorsorgevertrag, der ohne klassische Beitragsgarantie auskommt und dadurch stärker in chancenorientierte Anlagen investieren kann.
Wichtig: Die Riester-Rente verschwindet nicht automatisch. Bestehende Riester-Verträge können grundsätzlich weitergeführt werden. Ein Wechsel in die neue Förderwelt oder in einen neuen Altersvorsorgevertrag kann möglich sein, sollte aber vorher anhand der persönlichen Situation und der Vertragskosten geprüft werden.
Was ist das Altersvorsorgedepot?
Das Altersvorsorgedepot ist ein zertifizierter Vertrag für die private Altersvorsorge. Das angesparte Geld wird innerhalb des Vertrags in zulässige Kapitalanlagen investiert, zum Beispiel in Fonds oder ETFs. Im Unterschied zu klassischen Garantieprodukten steht nicht die vollständige Absicherung der eingezahlten Beiträge im Vordergrund, sondern eine größere Renditechance über einen langen Anlagezeitraum.
Das bedeutet zugleich: Der Wert des Depots kann schwanken. Ein Altersvorsorgedepot ist deshalb kein Tagesgeldkonto und keine sichere Geldanlage ohne Verlustrisiko.
Was ersetzt Riester – und was nicht?
Die Reform ersetzt nicht automatisch jeden bestehenden Riester-Vertrag. Vielmehr wird die geförderte private Altersvorsorge ab 2027 um neue Produktformen erweitert. Neben Altersvorsorgedepots sollen auch garantieorientierte Lösungen möglich bleiben.
Für bestehende Riester-Verträge gilt grundsätzlich:
Der Vertrag kann mit der bisherigen Förderung weitergeführt werden.
Ein Wechsel in die neue steuerliche Förderung kann möglich sein.
Ein Wechsel in einen neuen Altersvorsorgevertrag kann möglich sein.
Ein Wechsel kann Kosten auslösen und sollte nicht vorschnell erfolgen.
Eine Kündigung ist daher nicht automatisch die richtige Lösung. Vor einer Entscheidung sollten Vertragsguthaben, Garantien, Kosten, Zulagen, Steuerfolgen und die verbleibende Laufzeit verglichen werden.
Wie funktioniert die Förderung?
Die neue Förderung ist beitragsproportional ausgestaltet. Dadurch sollen sich auch kleinere regelmäßige Beiträge stärker lohnen. Nach den derzeit veröffentlichten Informationen des Bundesfinanzministeriums wird die Förderung auf die eingezahlten Beiträge gewährt; der geförderte Eigenbeitrag ist auf 1.800 Euro pro Jahr begrenzt, zuzüglich möglicher Zulagen.
Die genaue Förderhöhe hängt unter anderem von der endgültigen gesetzlichen Ausgestaltung, dem Eigenbeitrag und der persönlichen Situation ab. Deshalb sollten konkrete Förderbeträge erst mit einem aktuellen Rechner oder anhand der finalen Produktunterlagen berechnet werden.
Gibt es eine Kapitalgarantie?
Beim Altersvorsorgedepot ohne Garantie gibt es keine Zusage, dass die eingezahlten Beiträge zu jedem Zeitpunkt vollständig erhalten bleiben. Kursrückgänge sind möglich. Dafür kann ein langfristig breit gestreutes Depot höhere Renditechancen bieten als eine Anlage, die dauerhaft stark auf Garantien ausgerichtet ist.
Wer Wert auf Sicherheit legt, muss nicht zwingend ein depotbasiertes Produkt wählen. Die Reform sieht auch garantieorientierte Produktvarianten vor. Entscheidend ist, welches Verhältnis von Sicherheit, Renditechance, Kosten und Flexibilität zur eigenen Situation passt.
Für wen kann sich das Altersvorsorgedepot lohnen?
Ein genauer Blick kann besonders sinnvoll sein für:
Menschen mit langem Anlagehorizont bis zum Ruhestand
Angestellte und Familien, die staatliche Förderung nutzen möchten
Selbstständige und Freiberufler, sofern sie nach den neuen Regeln förderberechtigt sind
bestehende Riester-Sparer, die einen Wechsel prüfen möchten
Anleger, die bereits langfristig und breit gestreut investieren und eine geförderte Ergänzung suchen
Weniger passend kann ein depotbasiertes Modell sein, wenn das Geld kurzfristig benötigt wird, starke Wertschwankungen nicht akzeptiert werden oder bereits hohe finanzielle Verpflichtungen bestehen.
Was passiert mit meinem Riester-Vertrag?
Es gibt keinen allgemeinen Handlungszwang. Ein bestehender Vertrag kann weiterlaufen. Alternativ kann – abhängig von den gesetzlichen und vertraglichen Voraussetzungen – ein Wechsel in die neue Förderwelt oder in einen neuen Vertrag infrage kommen.
Vor einem Wechsel sollten insbesondere diese Punkte verglichen werden:
Welche Garantien enthält der bestehende Vertrag?
Wie hoch sind die laufenden und einmaligen Kosten?
Welche Zulagen und Steuerwirkungen gehen bei einem Wechsel verloren oder entstehen neu?
Wie lange läuft der Vertrag noch?
Wie viel Risiko passt zur persönlichen Situation?
Welche Auszahlungsform ist später vorgesehen?
Sie erkennen sich in einem oder mehreren dieser Punkte wieder? Genau diese Fragen lassen sich nicht pauschal beantworten – nur anhand Ihrer tatsächlichen Vertragsdaten. In einem kostenlosen 15-minütigen Gespräch gehen wir sie gemeinsam durch.
Chancen und Risiken im Überblick
Mögliche Chancen
stärkere Ausrichtung auf langfristige Kapitalmarktchancen
staatliche Förderung auch bei kleineren regelmäßigen Beiträgen
mehr Auswahl zwischen Garantie- und Depotlösungen
standardisierte Produktinformationen und begrenzte Kosten beim Standardprodukt
flexiblere Auszahlungsmodelle als bei klassischen reinen Rentenlösungen
Mögliche Risiken
keine Beitragsgarantie beim Altersvorsorgedepot ohne Garantie
Wertschwankungen und mögliche Verluste während der Ansparphase
Unterschiede bei Kosten, Anlagestrategie und Service der Anbieter
eingeschränkte Verfügbarkeit des Geldes vor dem Ruhestand
gesetzliche und produktspezifische Details können sich bis zum Start und danach weiterentwickeln
Beispiel: Warum der Anlagehorizont entscheidend ist
Wer noch viele Jahre bis zum Ruhestand hat, kann zwischenzeitliche Kursschwankungen eher aussitzen als jemand kurz vor dem Rentenbeginn. Das bedeutet aber nicht, dass eine bestimmte Anlageform für jede Person automatisch geeignet ist. Beitragshöhe, Laufzeit, Risikobereitschaft, Einkommen, bestehende Verträge und weitere Vermögensbausteine müssen gemeinsam betrachtet werden.
FAQ zum Altersvorsorgedepot 2027
Was ist das Altersvorsorgedepot 2027?
Ein staatlich geförderter Altersvorsorgevertrag, der eine chancenorientierte Anlage in zulässige Fonds, ETFs oder andere Anlageklassen ermöglichen kann. Beim Altersvorsorgedepot ohne Garantie sind Wertschwankungen möglich.
Was ersetzt Riester?
Die neue Reform ersetzt nicht automatisch bestehende Riester-Verträge. Ab 2027 kommen neue geförderte Produktformen hinzu. Bestehende Verträge können grundsätzlich weitergeführt werden; ein Wechsel muss individuell geprüft werden.
Für wen lohnt sich das Altersvorsorgedepot?
Es kann für Personen mit langem Anlagehorizont, Förderberechtigung und ausreichender Risikotoleranz interessant sein. Ob es sich tatsächlich lohnt, hängt von Kosten, Förderung, Laufzeit und der persönlichen Gesamtplanung ab.
Muss ich meinen Riester-Vertrag kündigen?
Nein. Ein bestehender Vertrag muss nicht automatisch gekündigt werden. Eine Kündigung oder ein Wechsel sollte erst nach einem Vergleich der Vertragsbedingungen und möglichen Kosten erfolgen.
Gibt es eine Garantie?
Beim Altersvorsorgedepot ohne Garantie gibt es keine vollständige Beitragsgarantie. Wer mehr Sicherheit benötigt, sollte auch garantieorientierte Alternativen prüfen.
Können Selbstständige das Altersvorsorgedepot nutzen?
Die Reform soll den Zugang für Selbstständige und Freiberufler erweitern. Die konkrete Förderberechtigung hängt von den gesetzlichen Voraussetzungen und der persönlichen Situation ab.
Was ist die Frühstart-Rente?
Die Frühstart-Rente ist ein separates Vorhaben für Kinder und Jugendliche. Nach den veröffentlichten Plänen soll der Staat für anspruchsberechtigte Kinder monatlich 10 Euro in eine kapitalgedeckte Altersvorsorge einzahlen. Die konkrete Umsetzung steht unter dem Vorbehalt des Gesetzgebungsverfahrens.
Fazit: Nicht vorschnell wechseln, sondern vergleichen
Das Altersvorsorgedepot kann ab 2027 eine interessante Ergänzung zur privaten Altersvorsorge werden. Es bietet mehr Spielraum für chancenorientierte Kapitalanlage, verzichtet beim Depotmodell aber auf die klassische Beitragsgarantie.
Für bestehende Riester-Sparer besteht kein Grund zu einer überstürzten Kündigung. Die sinnvollste Entscheidung hängt von den konkreten Vertragskosten, Garantien, Zulagen, der verbleibenden Laufzeit und der persönlichen Risikobereitschaft ab.
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Hinweis: Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Finanz-, Steuer- oder Rechtsberatung. Maßgeblich sind die jeweils geltenden gesetzlichen Regelungen und die Vertragsunterlagen des jeweiligen Anbieters.
